Условия недействительности договора страхования

Условия недействительности договора страхования

Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора имущественного страхования может повлечь признание такого договора недействительным. К такому выводу пришла коллегия Верховного суда по гражданским делам в опубликованном обзоре судебной практики.

ВС разобрал дело, когда некто Б. приобрел автомобиль, который впоследствии был украден. Тогда он обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако получил отказ. Компания сослалась на то, что машина была оборудована только штатным противоугонным устройством (ПУУ) и противоугонной системой. Направленная в адрес страховой компании претензия также была оставлена без удовлетворения.

Б. обратился в суд с иском к страховой компании о признании недействительными пункта договора страхования и ряда положений правил комплексного страхования автотранспорта, утвержденных приказом директора компании-ответчика. Заявитель просил взыскать страховое возмещение в пользу банка, с которым заключил смешанный договор купли-продажи и залога автомобиля, и в свою пользу, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, а также штраф и судебные расходы. Однако суд в удовлетворении иска отказал, отметив, что неустановление поисковой спутниковой системы определенного вида являлось недобросовестным действием истца, в связи с чем страховщик обоснованно отказал в выплате страхового возмещения. Апелляция это решение поддержала.

При обременительном условии – договор недействителен

ВС с этими решениями не согласился. Суд указал, что страховыми случаями признаны "ущерб" и "хищение". Каких-либо исключений относительно этих страховых рисков в полисе не содержится. Между тем страховщик, согласовав с истцом условие о страховом риске как об ущербе и хищении, существенно ограничил свои обязательства по договору страхования, исключив из числа страховых случаев в том числе хищение транспортного средства, в зависимости от его комплектации определенным видом ПУУ и поддержания его постоянно в рабочем состоянии, указав на непредусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты возмещения.

Суды, придя к выводу о том, что хищение автомобиля было следствием недобросовестных действий страхователя, не учли, что умысла истца относительно наступления страхового случая по данному делу судом не установлено, и ответчик на умысел истца не ссылался, отметил ВС. Кроме того, апелляция, сославшись на то, что договор страхования по риску «хищение» не вступил в силу, не приняла во внимание, что в полисе стороны согласовали срок действия договора страхования без каких бы то ни было оговорок.

Коллегия ВС также обратила внимание, что, заявляя исковые требования, Б. ссылался на то, что договор добровольного страхования имущества содержал явно обременительное для него как потребителя условие об установке дорогостоящего ПУУ. Таким образом, судам следовало установить, являлось ли условие договора присоединения об установке конкретного ПУУ, навязанным потребителю страхователем, недобросовестным и могло ли это повлечь за собой отказ в защите права страховщика путем неприменения этого условия договора либо признания его недействительным (дело № 4-КГ16-18).

Страховщик поплатился за просрочку

Факт обращения потерпевшего к причинителю вреда в порядке прямого возмещения на определение подлежащего применению законодательства не влияет, пришел к выводу ВС.

В деле, о котором пишет ВС, некто К. попала в ДТП. Страховая компания по договору ОСАГО выплатила пострадавшей 76 500 руб. Согласно отчету независимого оценщика, сумма затрат на восстановительный ремонт машины с учетом износа составила более 145 000 руб. Тогда К. предъявила страховщику претензию о доплате страхового возмещения в размере 43 500 руб., возмещении расходов на оплату независимой экспертизы в размере 4000 руб., выплате компенсации морального вреда в размере 11 000 руб., возмещении расходов на нотариальные услуги в размере 1900 руб. Страховщик, в свою очередь, сделал доплату возмещения до суммы 120 000 руб. Тогда К. подала в суд, прося взыскать со страховщика неустойку в размере 51 765 руб., штраф, компенсацию морального вреда и судебные издержки.

Суд первой инстанции в иске отказал, отметив, что истец не доказала факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей, предусмотренных договором ОСАГО, поскольку после обращения К. с претензией страховщик сделал доплату возмещения. В связи с этим отсутствуют основания для применения гражданско-правовой санкции в виде неустойки. В удовлетворении иска о компенсации морального вреда было отказано, поскольку суд не установил нарушений прав истца страховой компанией. Апелляция с этим решением согласилась, указав, что обязанность по выплате возмещения исполнена в полном объеме. Кроме того, суд указал, что истец злоупотребила своими правами, поскольку самостоятельно произвела оценку ущерба в январе 2015 года, а с требованием о доплате страхового возмещения обратилась только в июне 2015 года, потребовав выплаты неустойки за указанный период.

Неустойке – быть

Однако коллегия ВС признала, что выводы судов основаны на неправильном применении норм материального права. ВС отметил, что так как ответственность виновного в ДТП была застрахована, то при разрешении спора следовало исходить из тех сроков выплаты страхового возмещения, а также тех санкций за несвоевременность такой выплаты, которые были установлены законодательством на момент заключения договора ОСАГО виновным лицом. При этом факт обращения К. к ответчику в порядке прямого возмещения на определение подлежащего применению законодательства не влияет.

Читайте также:  Замена паспорта в 20 лет какие сроки

ВС отметил, что, так как страховщик своевременно не выплатил в полном размере сумму возмещения, то за просрочку исполнения обязательства подлежит взысканию неустойка, которая исчисляется со дня, следующего за днем, когда страховщик выплатил возмещение в неполном объеме, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору. Доводы же апелляции о том, что истец, заявив требование о взыскании неустойки, допустила злоупотребление правом, поскольку длительное время не обращалась за выплатой возмещения в полном размере, не обоснованы ссылками на доказательства (дело № 78-КГ16-58).

Гражданский кодекс РФ содержит общие основания признания договора недействительным:

– договор не соответствует закону или иным правовым актам (ст. 168);

– мнимый или притворный характер сделки (ст. 170);

– заключение договора с недееспособными гражданами (ст. 171, 172);

– заключение договора с целью, противоречащей основам правопорядка и нравственности (ст. 169);

– заключение договора под влиянием заблуждения, обмана, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной (ст. 178, 179).

Страховое законодательство предусматривает ряд специальных оснований для признания договора страхования недействительным. В частности, ст. 928 ГК РФ относит договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, к ничтожным, то есть недействительным, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде).

Помимо этого, к специальным основаниям признания договора страхования недействительным относят следующие:

1. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ).

2. Договор страхования риска ответственности за нарушение договора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ст. 932). Также считается ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (ст. 933).

3. Договор личного страхования признается недействительным, если он был заключен в пользу лица, не являющимся застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица (ст. 934).

Недействительным признается такой договор по иску застрахованного лица или его наследников.

4. Несоблюдение письменной формы договора страхования (ст. 940).

5. Страховщик имеет право на получение от страхователя необходимых сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Если же информация окажется заведомо ложной, о чем страховщик узнает уже после заключения договора, он вправе потребовать в судебном порядке признания договора недействительным (ст. 944).

Последствия данной ситуации предусмотрены в ст. 179 ГК РФ. Если сделка признана недействительной, то потерпевшему возвращается все полученное по сделке. Таким образом, если страховщик выплатил страховое возмещение, то он вправе требовать возврата уплаченной суммы.

6. Договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (ст. 951). Договор страхования продолжает действовать.

7. Страховщик имеет право требовать признания договора имущественного страхования недействительным, если страхователь вследствие обмана завысил страховую сумму против страховой стоимости. Данное основание распространяется и на случай двойного страхования. Страховщик вправе требовать возмещение убытков в размере, превышающем сумму полученной страховой премии (например, если он выплатил страховое возмещение). Договор страхования прекращает действие (ст. 951).

1. Охарактеризуйте сущность договора страхования.

2. Назовите субъектов договора страхования. Кто может быть страхователем по договору личного страхования и имущественного страхования?

3. Каким образом страховщик получает информацию о степени риска каждого объекта при принятии его на страхование?

4. Назовите существенные условия договора личного и имущественного страхования?

5. Что такое правила страхования? Какие исключения из страхового покрытия встречаются чаще всего?

6. Каковы права и обязанности субъектов (страховщика и страхователя) договора страхования?

7. Когда начинается действие договора страхования?

8. В каких случаях возможно прекращение договора страхования?

9. Каковы условия признания договора страхования недействительным?

10. Охарактеризуйте процесс рассмотрения заявления о страховом случае и формирования страховых выплат.

Вопросы для самостоятельной работы

1. На основе анализа главы 48 «Страхование» ГК РФ приведите примеры реализации в страховом праве основополагающих принципов страхования: наивысшего доверия сторон, принцип наличия имущественного интереса, принцип контрибуции.

Читайте также:  Как понять что твой телефон на прослушке

2. На основе анализа ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» приведите примеры реализации в страховом праве основополагающих принципов страхования: принцип наличия имущественного интереса, принцип контрибуции; принцип наличия причинно–следственной связи убытка и события.

Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций.

Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого.

Страхователь, СК, а также иное физлицо, чьи законные права затрагивает заключенный контракт страхования, правомочны обратиться в судебную инстанцию, которая управомочена осуществлять признание договора страхования недействительным полностью или в части. Действующее законодательство устанавливает случаи признания совершенной сделки недействительной, юридическо-правовые последствия, наступающие после этого, и порядок действий заявителя при обращении в органы правосудия в таких случаях.

Что такое недействительность договора и чем отличается от расторжения

Участнику страховых правоотношений следует разграничивать такие понятия, как недействительность соглашения о страховании и его расторжение.

В 1-м случае страхование изначально осуществлялось с несоблюдением требований, регламентированных законодательством. Например, договор страхования заключался под влиянием насилия, угроз (ст. 179 ГК РФ).

Во 2-м случае контракт изначально был заключен по всем правилам и в соответствии со всеми положениями законодательства, но:

  • стороны решили аннулировать правоотношения просто потому, что “им так захотелось” (ч. 1 стат. 450 ГК);
  • либо уже после заключения сделки одна из сторон существенно нарушила условия договора (п. 1 ч. 2 стат. 450 ГК);
  • либо после оформления контракта значительно изменились обстоятельства, из которых страхователь и страховщик исходили в момент заключения (стат. 451 ГК).

Нормативно-правовая база о недействительности договоров страхования состоит из:

Основания недействительности

Чтобы судебная инстанция смогла осуществить признание договора страхования недействительным, должны быть соответствующие основания, которые могут быть:

  • общими, то есть применяемыми не только к страховым, но и к иного рода сделкам;
  • специальными, то есть указанными в Главе 48 ГК РФ или иных законах, регулирующих страховое право.

Специальными основаниями являются:

  • наличие в контракте пункта о страховании незаконных интересов или убытков от участия в лотереях и иных играх, основанных на риске (ч. 4 стат. 928 ГК);
  • оформление страхового договора при условии отсутствия у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества;
  • страхование риска ответственности по договору или предпринимательского риска лица, отличного от страхователя;
  • оформление договора личного страхования в пользу физлица, не являющегося застрахованным физлицом, при условии отсутствия письменного согласия последнего на это (аб. 2 ч. 2 стат. 934 ГК РФ);
  • заключение страхового контракта в форме, отличной от письменной (аб. 2 ч. 1 стат. 940 ГК);
  • сообщение страхователем ложных данных об обстоятельствах, существенно влияющих на оценку страхового риска страховщиком (ч. 3 стат. 944 ГК);
  • иные случаи.

Общими основаниями являются случаи заключения соглашений о страховании:

  • лишь “для вида”;
  • с целью прикрытия другой сделки;
  • недееспособными;
  • несовершеннолетними;
  • под влиянием заблуждения;
  • иные случаи.

Условия для признания договора недействительным

Договоры страхования могут быть:

Вне зависимости от того, какое именно соглашение – оспоримое или ничтожное – в суд обращаться придется в любом случае, но:

  • при оспоримом договоре суд рассматривает все обстоятельства дела и уже принимает решение – все-таки признать сделку недействительной или нет;
  • при ничтожном суд не решает, признавать ли его недействительным – он уже и так автоматически им является.

Соответственно, истцу нужно:

  • при оспоримом договоре заявлять суду 2 требования – о признании контракта недействительным и о применении юридических последствий недействительности;
  • при ничтожном – только о применении юридических последствий недействительности.

Условия, при соблюдении которых суд может признать страховой контракт недействительным:

  • наличие общего или специального основания, предусмотренного законом;
  • обращение с иском управомоченного лица (страхователя, страховщика, выгодоприобретателя, застрахованного лица или вообще иного лица, но при условии, что сделкой были нарушены его права и законные интересы);
  • обращение с соответствующим требованием до истечения срока исковой давности.

Порядок признания договора недействительным

Признание производится в порядке, в месте, на условиях и в сроки, которые установлены гражданско-процессуальным законодательством.

Важно! Судопроизводство осуществляется согласно общим нормам ГПК РФ, поскольку в отношении признания договоров страхования недействительными нет отдельных Глав в ГПК, устанавливающих порядок, отличный от общего (как, например, по делам о признании гражданина без вести пропавшим, или по делам об ограничении дееспособности гражданина – Главы 30, 31 ГПК).

Список документов

Список документов, прикладываемых к исковому ходатайству, общий и определяется в соответствии со стат. 132 ГПК.

Читайте также:  Куда пожаловаться на мошеннический сайт

А это значит, что истцу, намеренному признать соглашение о страховании недействительным, необходимо подать в суд:

  • копии искового заявления в количестве, равном количеству лиц, участвующих в деле;
  • доверенность или прочий документ, который свидетельствует о наличии полномочий по защите интересов истца (если иск подает не истец, а его доверенное лицо);
  • копии расчета взыскиваемой суммы в количестве, равном количеству принимающих участие в судебном процессе лиц (в контексте признания страховых договоров недействительными имеется ввиду предоставление истцом подтверждения полученного контрагентом по сделке – ч. 2 стат. 167 ГК);
  • документы, которые удостоверяют обстоятельства, на которые ссылается истец (то есть доказательства наличия тех оснований, по которым сделка, согласно закону, является оспоримой или ничтожной).

При этом в любом случае не подаются 2 документа, указанные в стат. 132 ГПК:

  • чек об оплате госпошлины – согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28. 06. 2012 года “О рассмотрении…”, по спорам, вытекающим из страховых правоотношений, применяется норма ч. 3 стат. 17 Закона 2300, которая полностью освобождает истцов от уплаты госпошлины;
  • доказательство соблюдения внесудебного режима урегулирования споров (так как сделки признаются недействительными только по суду).

Образец искового заявления

Исковое ходатайство обязательно должно быть составлено письменно. В нем должны прописываться существенные условия, указанные в ч. 2 ст. 131 ГПК. Остальные сведения указываются по желанию истца и при соответствующей надобности.

Внимание! С образцом иска, составленным согласно всем действующим положениям закона, можно ознакомиться здесь.

Подача заявления и разбирательство

Судебный процесс осуществляется следующим образом:

  • определение подведомственности (дела о признании соглашений страхования недействительными рассматривают только районные судебные органы);
  • определение подсудности (применяются правила, указанные в ч. 2 стат. 17 Закона 2300 и ч. 7 стат. 29 ГПК – то есть можно подать иск по месту нахождения как ответчика, так и истца, а также по месту заключения контракта);
  • при необходимости – оформление полномочий представителя (стат. 53 ГПК);
  • сбор доказательств;
  • предъявление иска и документов;
  • ожидание принятия иска и документов (стат. 133 ГПК);
  • осуществление действий, указанных судом в определении о подготовке к разбирательству (ч. 1 ст. 147 ГПК);
  • ожидание назначения судом даты и времени судебного заседания (ст. 153 ГПК);
  • личное участие в заседании, дача показаний;
  • ожидание принятия судом решения (ст. 194) и его дальнейшего оглашения (ст. 193 ГПК);
  • при необходимости – обжалование вердикта до истечения срока, отведенного для апелляционного обжалования (ч. 2 ст. 321 ГПК).

Последствия недействительности

Основное последствие, наступающее после признания соглашения недействительным – это возложение обязанности на СК и страхователя возвратить все полученное по договору обратно (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).

Еще одно последствие – это, собственно, отсутствие самих последствий, которые мог бы повлечь договор в случае, если бы он не был признан недействующим (ч. 1 ст. 167 ГК).

Внимание! В случаях, установленных законом, на определенную сторону может накладываться также обязанность по возмещению реального ущерба, причиненного совершением недействительной сделки (см., например, аб. 3 ч. 1 стат. 171 ГК).

Судебная практика

Потребители идут в суды для признания страховых соглашений недействительными с целью восстановления своих прав и интересов, взыскания материального ущерба, причиненного заключением контракта с нарушением требований закона, получения компенсации морального вреда (ст. 15 Закона 2300) и в иных целях.

Сложные моменты из судебной практики, которые влекут за собой принятие различных решений судами:

  • из ч. 1 ст. 930 ГК неясно, в какой отрезок времени у страхователя должен быть страховой интерес – на момент заключения соглашения, на дату страхового события или в течение всего срока контракта;
  • нет единого мнения по поводу реституции – например, не совсем ясно, должен ли страхователь возвратить страховщику в натуре (или возмещением стоимости) услугу, которой он фактически пользовался до момента признания контракта недействительным;
  • использование СК полномочия на осматривание имущества и оценивание страхового риска (ст. 945 ГК РФ) не исключает возможности на подачу ей иска о признании контракта недействительным по основанию, регламентированному ч. 3 ст. 944 ГК, но некоторые суды придерживаются иного мнения.

Итак, договоры страхования, как и другие, могут признаваться недействительными при наличии оснований, указанных в законе, в порядке, представленном в ГПК. Законодательство постоянно меняется – в статье изложена только общая информация. Индивидуальная ситуация требует профессионального подхода. Не забывайте, что любой читатель нашего портала может задать вопрос по данной или иной теме юристу в чат.

Также обязательно ставьте лайки, комментируйте, делайте репосты в соцсетях и читайте другие материалы – например, о добровольном страховании в квитанциях ЖКХ.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector